【天维网综合报道】 在新西兰，每年有不少保险理赔被拒的案例，令客户感到失望。新西兰保险与金融服务申诉专员Karen Stevens指出，她的办公室接到的投诉数量创下新高，反映出客户对保险保障范围的误解仍普遍存在。

“过去我们每年处理大约3000件投诉、300项调查，但今年财年结束前，调查数量将突破500件。”他说，“去年我们的办公室共收到近5000起投诉。”

她表示，投诉量上升部分是因为公众对申诉机制的认知增强，但更主要的原因是客户对保单条款缺乏了解，尤其是对“保障范围”的误判。“很多人以为只要按时缴纳保费，就能获得全面保障，但事实并非如此。”

以下是一些常见但容易被忽略的索赔障碍：

天维网记者摄，图片内容与本文所述无关。

一、保单排除条款（Exclusions）

Stevens指出，保单中常见的排除条款是导致理赔被拒的主要原因之一。她举了一个旅行保险的例子：一名女士与丈夫及家人计划出游，但后来得知其母亲病重且可能在他们外出期间去世，于是取消了行程，并要求保险公司赔偿取消行程的损失。遗憾的是，该保单明确规定，如果病患在病重或去世前12个月内曾入住任何类型的疗养院，相关理赔将受到限制，赔付金额上限为每位成人1000纽币，远不足以覆盖旅行取消的费用。

该女士辩称其母亲直到住院时才被诊断为肺炎，但保险条款中的排除条件与其母亲当时的健康状况无关，只是基于疗养院入住史设定的限制，导致理赔申请被拒。

二、车辆改装未申报（Modifications）

若客户未向保险公司申报车辆改装（如悬挂、轮胎、引擎等），理赔时极可能被拒。Stevens提醒：“若保单未涵盖改装部分，保险公司可能完全拒赔，甚至终止保单，客户将面临全面失保风险。”

Consumer NZ保险专家Rebecca Styles补充说，部分保险公司对“改装”的定义相当宽泛，客户应特别注意申报细节。

三、车辆停放地点变化（Change of Parking Location）

若保险是基于车辆通常停放在特定地点（如车库）而定价，搬家后改停在街边却未通知保险公司，也可能违反保单规定。

Styles举例说，一些保险公司如State明确规定，若停车环境发生变化，应主动告知保险公司，否则可能影响理赔资格。

四、保费缴纳中断（Missed Premium Payments）

按月交纳保费的保户，若未按时付款，保险公司可发出通知并在欠费未补交情况下取消保单。Styles指出，有些保险公司如State明确说明，欠费不缴将导致保单终止。

五、从事网约车服务未告知（Driving for Uber/DeliverEasy）

若车辆被用于商业用途（如Uber或DeliverEasy送餐），客户须提前告知保险公司。有些保险公司甚至完全不承保这类风险，若隐瞒事实将导致理赔无效。

六、未尽“合理注意义务”（Failure to Take Reasonable Care）

多数保单要求客户采取合理预防措施。例如将车钥匙留在没锁好的车辆中，或在沙滩游泳时贵重物品无人看管，都可能被认定为疏忽而导致索赔被拒。

Stevens办公室表示，旅行保险中“不许物品无人看管”的条款也常被忽略，哪怕只是短暂离开。

Stevens与Styles均提醒消费者：仔细阅读保单条款、清晰理解保障范围并如实申报情况，是顺利理赔的关键。消费者在购买保险前，应主动向保险公司或中介咨询不明确之处，并保留重要沟通记录。

“我们理解索赔过程可能令人沮丧，但很多问题其实可以在事前通过充分了解保单内容而避免。”Styles说。