新西兰理财导师组织 FinCap 11月12日发布一份研究报告，探讨如何帮助陷入经济困难的人在不动用 KiwiSaver 的情况下渡过难关。报告认为，困难提取（hardship withdrawal）的门槛不应再提高，但申请人需要有人帮忙先找其他办法；据 RNZ 报道，相关机构的数据显示，有人帮忙寻找替代方案时，约一半的困难提取可能并不需要。

报告题为《Sacrificing tomorrow to survive today》，由惠灵顿维多利亚大学（Te Herenga Waka - Victoria University of Wellington）法学院高级讲师 Victoria Stace 牵头完成，FinCap 委托并发布。

困难提取有多少？

• FinCap 引用退休委员会（Te Ara Ahunga Ora | Retirement Commission）《2025年退休收入政策审查》的数据：截至2025年6月的一年里，略多于4.5万人因经济困难提前取出 KiwiSaver 存款，五年前约为1.8万人。
• 据 RNZ 报道，困难提取总额从2016年的6500万纽元增至2025年的4.436亿纽元。（各机构统计口径不同，数字有出入；天维网今年1月曾报道2025年困难提取额超过5亿纽元。）
• FinCap 称，理财导师已结案的个案中，每8宗就有1宗涉及申请提前提取 KiwiSaver；处理这类申请占用了导师目前约40%的工作时间。

除了取 KiwiSaver，还能怎么办？

报告列出的替代办法包括：重组债务，让还款变得可以承受；与贷款方协商，暂时减少还款；以及申请政府机构和本地慈善组织的援助。

据 RNZ 报道，Stace 表示，法律规定申请人必须先尝试其他所有办法，但各家 KiwiSaver 供应商的做法并不一致，要求提交的材料也各不相同；多数提取款之后的用途也没有人核查。一宗申请往往要花理财导师三个小时以上。

“边车储蓄”是什么？

报告建议研究设立“边车储蓄”（sidecar savings）：在 KiwiSaver 里另设一个独立账户，会员可以把一部分供款存进去，遇到困难或紧急情况时可以动用，其余退休储蓄则保持不动。FinCap 称，受访者普遍支持这一做法。据 RNZ 报道，报告还建议进一步研究把困难提取申请交给专门机构处理，例如目前与6家供应商合作的 Debtfix 模式。

报告的其他建议包括：对困难提取做进一步研究，确保考虑提取的会员能得到专业帮助。FinCap 同时呼吁政府为理财导师提供更多、长期的资金，并尽快在困难提取的规定上采取行动。

背景

KiwiSaver 是新西兰的退休储蓄计划。据 RNZ 报道，困难提取会减少退休储蓄，也可能让人日后更依赖 NZ Super。FinCap 指出，2026年大选期间各党提出了调整 KiwiSaver 缴费的方案，这让它对困难提取问题更加担忧。

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消息来源：FinCap、RNZ

标题图为资料图片（Pexels）。

编辑：忆雪