【天维网综合报道】  新西兰退休委员会最新委托的一项调查显示，如果退休者利用自己的房屋净值来反向贷款，提高自己的退休生活水平，那么可使自己的退休收入提高50%，问题是这种方式不大会受到子女的欢迎，这意味着他们继承房产的计划将化为泡影。

但不管怎么样，这项调查发现，利用房屋的净值来反向贷款提高老年人的收入水平是可行的。

这项研究由退休委员会委托Motu Research进行，研究“房屋净值释放计划”（home equity release schemes）是否能为老年群体提供可行的服务。

研究表明，对于大约25%退休收入和储蓄较低但房屋净值较高的老年家庭来说，这个计划的利率虽然高于传统的房贷利率，但比个贷或信用卡更划算。后者的利率通常会高出2倍。

新西兰的养老金属于福利性质，目前的发放标准为每周500纽币左右，不到全国收入中位数的一半，让很多老年人入不敷出。一些老年人将自己的房子出租出去，增加一部分收入，或者在退休前尽可能存些钱，作为养老储蓄。

统计显示，2021年，新西兰退休家庭的平均净资产为114.3万纽币，其中房屋净值为40万纽币。约40％的65岁及以上老人除了养老金（NZ Super）以外几乎没有其他收入。

这份调查显示，如果将自己的房产“反按揭”，采取“以房养老”的方式度过一个不那么拮据的晚年，在新西兰是可行的。

“净值释放产品对退休收入低、获取流动财富选择有限但在自住房屋中拥有大量净值的人有益。”报告称。

相关银行：对这份报告表示欢迎

这份报告发布后，提供“以房养老”服务的Heartland银行首席执行官Leanne Lazarus表示：“我们很高兴退休委员会投入资金进一步了解反向抵押贷款以及新西兰退休人员的金融选项。”

“Heartland银行很自豪能够提供一种金融解决方案，为25%属于这一类别的新西兰家庭提供支持。”Lazarus说。

Heartland Bank的反向抵押贷款组合在过去一财年增长了20%，这表明老年房主需要在退休后获得更多资金。

Lazarus说，该银行的反向抵押贷款，借款人无需偿还任何款项。由于采用浮动利率，客户可以随时部分或全部偿还贷款，且不会受到罚金。此外，其产品还有其他功能来保护客户，例如房主可享受终身居住权和“无负资产”保证。

在截至2024年6月30日的12个月内，Heartland银行发放的初始反向抵押贷款平均金额为78,000纽币，平均初始贷款价值比为9.08%。还款时的平均贷款期限仅为7年。

市场上有两种“以房养老”方式

目前，新西兰有两种方式提供“以房养老”服务。

一种方式是将房屋净值抵押给银行，换来贷款。目前新西兰有两家银行提供这项金融服务，分别是Heartland和SBS。

按照这两家银行的操作，退休的房主可以用房屋净值（刨去贷款的部分）作为抵押，从银行贷入一定数量的资金。借款人年龄越大，可贷的金额也越多，比如60岁时可贷到房屋净值15%或20%的资金，而到90岁可贷到50%。

而在享受贷款期间，退休老人不需要支付任何利率，直到房子腾空后出售，两家银行会收取利息，目前在10%上下。

另一种也是较新的方式是将房产的部分股份出售，获得收入。

比如按照一家名为Lifetime Home的公司提供的服务，房主可将房屋35%的股份出售给该公司，这部分股份以每年3.5%的速度增值，为期10年，以换取房屋初始价值的25%，每两周或每月向房主支付一次。

这意味着房主在10年内每年可获得其房屋当前价值2.5%的收入。当10年后定期付款停止，房主保留其房屋的65%股份，而Lifetime Home公司获得其余的35%。如果之后客户选择继续住在自己的房子里，每年需支付1000纽币的“租金”。当然具体出售的房产股份可以协商。

报告发布后，新西兰退休委员会政策负责人Michelle Reyers表示，“以房养老”在新西兰的利率高于整体市场，但比其他借贷产品较低。她提醒老年房主多了解相关的产品和收益，咨询财务专家的意见，稳妥选择适合自己的产品。