今天，财哥带你关注房贷难题。

商务和消费者事务部长David Clark周二（8月2日）宣布，政府正在明确《信贷合同和消费金融法》（CCCFA）中的相关条例，确保居民在申请贷款时不会受到不公平的对待。

具体规则如下：

——缩小贷款提供方（如银行）对借款人的消费评估范围；

——放宽贷款提供方对信用卡和“先买后付”计划做出的假设；

——在适当情况下帮助借款人更容易获得债务再融资或债务合并。

从去年到今年，新西兰房贷申请变难已经成了大家热议话题，各种“奇葩”被拒的案例可谓是层出不穷：

- 奥克兰小哥每个月定期向自己的Saving Account转入3000纽币，被认为是Expense，贷款被拒；

- 因每天下馆子吃午餐，银行认为Expense过高，拒批奥克兰市民的房贷申请；

- 惠灵顿的华人注重教育，给小孩报了私校，却被认为是高消费群体，最终贷款少得可怜；

- 有人为迎合信贷新规，甚至自己种起了蔬菜......

这背后的“始作俑者”，是一个不少人已经非常熟悉的字母组合：CCCFA。全称，是《信贷合同与消费者金融法》（Credit Contracts and Consumer Finance Act）新规。

天维投资的读者对此一定不会陌生。一句话总结，就是：

贷款变严，买房更难！

此前财哥就有报道称，有的购房者因为点过外卖，被银行拒贷。“悲剧”例子五花八门，财哥这就为大家列举几个去年底、今年初发生的故事：

上私校、下馆子、定存...都可能被拒！

一位从业多年的奥克兰贷款Broker向天维网记者反映，其经手的一位客户，因定期存款的“好习惯”，遭到银行质疑，最终不被批准所申请的金额。

“这位客户每个月有非常固定的存款习惯，定期往Saving账号存3000纽币，一年下来也就是36000纽币。不过，银行却判定这种存放为Expense，也就是消费，并预测其会在某一个时间节点进行大额支出。”

此外，他还反馈，有客户因为每个工作日去Bakery吃饭，而被银行认定为消费过高，导致房贷被拒。

“这其实和是否外出就餐没有直接关系，但会反映出申请人在某一个方面的花费过高，可以还款的金额就少了。”

此外，上述Broker还透露，对于部分奢侈品、私校等支出，银行业很有可能界定其是大额消费，给贷款造成很大阻碍。

此外，他经手的多个客户还面临同一个“困局”：此前已经拿到的预批信，因为新政出台，在预批信过期Renew时，被银行告知要按照新政策来执行，并且会深挖收入和支出。

“他们此前拿到的预批贷款是100万的话，新政后可能只可以被批80万甚至70万，因为收入的审核更详细了。”

这位业内人士告知，此前买家申报收入很可能估一个大概值，当下这种方式显然不再可行，“银行会事无巨细调查，对每一笔支出和收入都会深挖。”

政府澄清：避免重蹈覆辙

终于，在今天，政府确认了CCCFA如何修改以及何时修改。

“今年早些时候，我们听说一些银行拒绝放贷的事情，因为申请者花钱订外卖或购买了流媒体服务——这不是CCCFA（立法的）目的。”Clark说。

“在支持立法的意图方面，银行、预算顾问、反对党和政府态度相同，那就是防止弱势群体发现自己无法负担债务。”

“然而，重要的是新西兰人能够继续获得安全、负责任和负担得起的贷款。”他说，“虽然政府做了一些初步改变，以在最短的时间内解决最明确的问题，但今天宣布的这些澄清将帮助银行和贷方处理立法中一些更具技术性的方面。”

“商业、创新和就业部（MBIE）和金融监管委员会也仔细研究了CCCFA的实施情况。”Clark说。

“他们的报告指出，这些规定对房贷产生了一些影响，但其他因素，如LVR限贷措施、利率上升、通胀和整体房地产市场放缓，也导致了房贷下降。”

Clark称，新的明确生效后，相信在获得贷款和保护消费者之间取得了适当的平衡。

明确后的条例将于2023年3月实施。

CCCFA变化影响不大？  

今年4月，MBIE发布了CCCFA变更的征求意见稿，在收集了各方面意见后，CCCFA的新修正细则昨天发布，并将于2022年7月7日生效。

其主要变化内容是：

* 常规的“储蓄”和“投资”将不视为借款人可能的费用。

* 澄清当借款人能够提供其未来生活费用的详细明细，并以可靠的统计数据为基准时，无需从最近的银行交易中查询他们当前的生活费用。

* 澄清当贷方根据最近的银行交易记录估算费用时，他们可以询问借款人一旦签订合同费用可能会如何变化。

* 阐明获取“足够详细”信息的要求仅涉及借款人直接提供的信息（例如贷款人确保申请表上的费用类别足够详细），而不去涉及银行交易记录中的信息。

* 新指引会提供在贷方对收入和支出已经有了足够的缓冲和调整的前提下，何时不需要“合理盈余”的进一步指导 。

* 新指引会提供一些详细指导和示例，说明何时才是“明显”可以负担贷款，这样就不需要进行全面的收入和费用评估。

修改后的CCCFA在7月7日生效，经济学家此前表示，新规不会对房地产市场产生巨大影响。

商业和消费者事务部长David Clark今年早些时候态度有所软化，承诺让首次购房者更容易获得贷款。但此前宣布的CCCFA变化，距离一些人的期待还有差距。

Kiwibank首席经济学家Jarrod Kerr将CCCFA修改描述为“温和”。

Infometrics经济学家Gareth Kiernan表示，政府给人的印象是，它对去年修订CCCFA造成的意外后果并不感到尴尬。“我认为总体而言，政府从房地产市场中挤出一些泡沫是合适的。”

他认为，政府想给市场降温，CCCFA“确实在起作用”。

Kiernan说，银行对规则的一些解释，例如将提取KiwiSaver视为消费，“显然是愚蠢的”，银行应该有更大的灵活性。

“银行完全意识到，如果人们有还款义务，通常会改变自己的消费行为。如果你在攒首付，那么是否下馆子不重要。但如果你拖延还贷，那就是另一回事了。”

说完贷款，财哥再带大家来看看房市。

奥克兰房产销量骤降！

虽然7月份奥克兰的住房销售数量大幅下跌，但Barfoot & Thompson的数据显示，该市的房屋中位价仅小幅回落。

Barfoot & Thompson董事总经理Peter Thompson表示：“房价下降的速度与销量下降的速度不同步。"

7月Barfoot & Thompson的房屋销售中位价为111万纽币，仅比过去三个月的平均中位价下跌2.5%，仍比去年7月高出0.8%。

7月Barfoot & Thompson共销售611处房产，同比去年下降50.5%，是过去22年来同比最低水平。

目前，随着屋主和买家寻求市场定价的确切位置，Barfoot & Thompson的房屋售价和销量呈现不一致的趋势。

Barfoot & Thompson方面表示，价格肯定在回落，即便如此，放在12个月前也依旧是极好的价格。

其还指出，房产的平均售价波动较大，为112.3万纽币，相比前三个月的平均售价下跌5.4%。

“7月销售数据表明，奥克兰市场正在以可控的方式逐步调整到较低的售价点，屋主并没有因为销售放缓而做出冲动反应。”

Barfoot & Thompson称，目前仍有大量新房产进入市场，7月新上市1177处房产，低于往年同月正常水平，但鉴于销售活动缓慢，这些新房源仍为买家提供了新的选择。

到月底，Barfoot & Thompson的房源存量为4567处房产。

不同于住房市场的销售下行压力，乡村和庄园地产板块经历了今年第四好的交易月份，Barfoot & Thompson录得的销售额超过7800万纽币。

对于贷款变难，

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