新西兰生活必看：没有余额宝的新西兰如何投资理财？(3)

房哥此前已经介绍了好几种零门槛和低门槛的新西兰投资方式。

【零门槛&低门槛投资的传送门】

【略有门槛投资的传送门】

如果你觉得这些投资的回报率都已经满足不了你那颗想要发财的心，房哥当然可以介绍更狂野的投资产品给你。

不过要小心，风险可能会很大！

今天要介绍的就是在中国以负责人跑路而闻名的P2P投资。

本文不构成金融或投资建议，也不对任何金融产品或服务构成要约、建议或销售邀请。相关资讯不考虑您的个人目标、财政状况、 需要、经验或承担亏损之能力。

什么是P2P投资

P2P是peer-to-peer 的简称，在国内P2P通常被翻译为“人人贷”。

举个简单的例子，马云后天才发工资，但是今天就没钱吃饭了。于是他的朋友王健林借50块钱给马云，这就构成了最基础的P2P。

但是每个人身边的土豪和穷人的数量都是有限的，尽管P2P这一模式一直存在，但是过去的几千年里P2P模式并没有突破性的发展。

随着网络科技的发展，在第三方机构的帮助下，远方的土豪可以借钱给更远方的穷人，这也催生了P2P这一投资方式随着网络技术的进步快速发展。

也就有了房哥今天的这篇文章。

P2P投资有啥优势？

截止到发稿为止，房哥没有收到过新西兰任一家P2P借贷平台的稿费，宣传费，广告费，赞助费等任何形式的好处费。所以说房哥收了钱为人说好话的可以免开尊口了。

01

对于投资者来说，P2P投资的门槛很低。

以新西兰最大P2P平台Harmoney为例，最少只需要25纽币，就可以投资了。

其他门槛稍高的平台如Squirrel Money的最少投资额度仅为500纽币，Zagga的最少投资额度则为1000纽币。

如果拿这么多钱去存定期，都不够许多银行定期存款起存金额的。

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除了门槛低，收益回报率高则是P2P借贷的另一大特色。

这里拿Harmoney举例子。

其平台上A1信誉的借款人也需要支付6.99%的利息，如果信用很差如E1级别，利率则高达23.99%。

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出乎意料的是，P2P借贷的风险很多时候可能没有你想的那么高。

因为在P2P平台上选择投资的不同，对应着不同的风险。

拿Harmoney举例子，虽然平台上的借贷是无抵押物的借贷，但是平台对客户进行了信用分级，越可能违约的借款人就需要支付越高的利息。

比如说潜在违约率超过了3%的E1级别信用借款人需要支付的利率高达23.99%。

如果你在国内接触过小额信贷公司，就会发现这(23.99)几乎是国内法律保护的极限利率(再高就叫高利贷了）。

除此之外，比如说新西兰另一P2P借贷平台Zagga，在其平台上的所有借贷都是要有抵押物的。

另外，所有平台几乎都会公布其平台的违约率数据。比如说Squirrel Money就在其显眼位置展示平台借款违约情况。

仅从0.8%的真实坏账率来看，每投资100纽币会有0.8纽币收不回，对比回报率来看不算太糟糕。

在新西兰，P2P借贷是一种受FMA监管的投资方式。并不是随便一家公司就能开展P2P业务的。

目前共有七家公司拿到了P2P借贷的牌照。

所以，如果在新西兰境内进行P2P投资，请认准这七家提供商。

房哥觉得，严格的监管制度让这些公司钻空子的几率减少了许多，对于投资者来说，也能更放心一些。

当然，有监管的地方就有以身试法的。哪怕是最大平台也会偶尔不守规矩。

05

除了上面几个优势，房哥觉得新西兰P2P借贷的另一个优势就是大部分P2P借贷投资都可以100%通过网络实现。

开户、转账、投资、取现、销户基本都可以通过网络实现。

遥想起房哥刚刚加入KiwiSaver的时候，选了某银行作为服务提供商，前后去门店两次才搞定。

P2P投资都有啥风险？

01

投资P2P和把钱放进银行是两个概念，P2P更高的回报率主要还是由其风险决定的。

因为你承担的更大的风险，所以你的回报率更高。借款人没法还钱的几率比银行没法提现的几率要大多了。

所以，进行P2P投资之前一定一定要仔细阅读P2P服务提供商给你的文件（The disclosure statement 和 The client agreement）。

虽然有第三方平台进行风险控制，但是P2P的本质仍然是直接借款给第三方。

所以，如果第三方无法还款，投资人不仅无法拿到承诺的回报率，还有可能无法收回本金。

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第三方的风险控制方案也许很有效，比如说Zagga需要借款人提供质押物，Squirrel Money平台提供Loan Shield甚至是保险来保证投资人的资金安全。

但是，毕竟钱在别人的口袋里，不是吗？

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投资P2P的变现能力很差，如果已经投资了，并不是今天不想投，明天钱就都能拿回来的。

一般来讲，P2P的还款周期可以长达60个月，换句话说就是从借款出去到收回全部本金可能要历经五年之久，即使是短期借贷，还款周期通常也不会少于6个月，所以

虽然期间借款人可能一直在还款，但是你所投资出去的钱很难一下子完全套现，或者把借款转售给第三方。

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所有投资会遇到的风险你都可以在P2P平台上遇到。

由于各个P2P平台对于风险的把控不同，遇到奇奇怪怪的问题也不奇怪。

比如说平台遭遇诈骗问题，借款人通过伪造资料借款；虽然平台网络操作带来了便利性，但是增加了被黑客攻击的可能性，不仅是平台可能被攻击，个人电脑也有可能被攻击。

甚至说老皮上台组成政府之后认定P2P非法，要取缔所有P2P借贷平台，这些都是有可能发生的情况。

房哥最后的总结

最近房市没有那么火，房哥只能找点别的投资方式给大家见识一下。

如果你厌倦了一位数的回报率，期待两位数的回报率，甚至每年20%以上的回报率，那么P2P可能是一个好的投资方式。

但是如果你对于风险的承担能力没有那么大，也无法忍受长达5年的回本儿周期，房哥劝你还是老实做人。P2P什么的还是留给资深玩家吧。

至于房哥自己有没有投P2P，我不告诉你。

文中观点主要为房哥个人观点，不构成任何投资建议。如果真的计划投资，建议先征询独立顾问的意见，确保在投资前完全了解可能涉及的风险。