“她今年去奥塔哥读书，真的值得吗？”

这是我15岁的儿子最近问我的问题。当时他看着姐姐准备离家上大学——一个伴随着高昂成本与现实权衡的决定。

他一直在观察周围的世界，也在自己算账：四年的学习、学生贷款、入门级薪资、合租生活……到最后能得到什么？他已经看得出来，有些孩子一离开家就拥有巨大的领先优势，并不是因为他们努力，而是因为他们出生在什么样的家庭。

当你的孩子冷静地算出：努力本身可能不够时，你该怎么回答？

这个问题让我不安。不是因为他不该问，而是因为我给不出简单答案。当聪明的孩子开始质疑努力和教育是否仍然有回报，我们应该认真倾听。那个曾经的新西兰承诺——只要努力并遵守规则就能成功——到底发生了什么？

公式已经改变。如果我们要帮助孩子面对未来，就必须坦诚：什么失灵了、什么仍然有效，以及他们真正能掌控什么。

新西兰的学生们在考场上。资料图片

哪些地方出了问题？

房地产造成了最大影响，而我每周在服务的家庭中都能看到这种分化。

几十年来，新西兰积累财富的路径很简单：工作、储蓄、买房、等待升值。对于足够早进入市场的人来说，这套模式非常有效；但对错过时机的人而言，它塑造了一个两层社会——父母的入场时间往往比个人能力更重要。

是否继承财富之间的差距，已经成为这个国家最重要的财务鸿沟之一。它体现在日常生活选择中：住在哪里、能承担多大风险、挫折影响持续多久。

青少年比许多人想象得更敏锐。他们知道这不是偶然，而是制度按既定方式运作的结果——只是没有惠及所有人。

最新数据也支持这种观察：（新西兰）财富不平等扩大，跨代财富传承越来越能预测个人财务结果。工资确实增长，但资产价格——尤其是住房——上涨更快，而且分布不均。

这令人不适。但假装不存在，并不会帮助孩子。

不过，这并不是全部故事。

仍然有效的路径

努力仍然重要，只是它已经不能单独发挥作用。如今走在前面的年轻人，不只是努力，还会更明智地决定把努力投入在哪里。

教育仍然能打开机会，但已不再是过去所宣传的“金钥匙”。学历是一种平台，与紧缺技能与财务意识结合时，能创造选择空间。选择不是保证，但在不确定的经济环境中，它非常宝贵。

没有接受高等教育同样可以拥有选择。技术行业对许多年轻人来说是理性的经济决策。熟练技工供不应求、薪酬持续提高。与过去流行叙事不同，如今学徒培训可以是一种战略选择，而非退而求其次。

还有一个因素比多数人意识到的更重要——金融素养。

它正成为关键分水岭。不是因为制度公平，而是因为知识能帮助人更好地应对现实。理解投资、债务、风险与长期规划，不会消除障碍，但会改变你穿越障碍的方式。

更重要的是，知识带来自信，让人敢于对财务采取行动。

当然，这并非对所有人都同样容易——能力与条件仍然重要。

年轻人仍能掌控什么

这也是我和儿子谈话的落脚点。

他无法控制房价、经济环境，也无法决定其他家庭传承什么。这些都是结构性力量，改变它们属于政策层面，而非青少年所能左右。

但他可以掌控：在18岁前提升金融素养；是否理解投资、预算以及好债与坏债的区别；通过大学、学徒或混合路径培养市场真正需要的技能；把财富视为长期积累，而不是一次性事件。越早理解这些，就越不依赖别人给予起点优势。成果也许来得更慢，但属于自己。

坦诚的答案

那么，在新西兰努力还会让人成功吗？

答案是：会。但“成功”的定义需要更新。

如果成功意味着复制上世纪90年代购房一代人的资产增长，那对大多数人来说将是一条漫长道路。单靠努力无法迅速弥合差距。

但如果成功意味着建立财务稳定、减轻压力，并为下一代创造更多选择，那么答案依然是肯定的——绝对是。只是需要比过去更有意识地规划。

你的孩子或许已经开始算账了。让他们算。然后告诉他们表格算不出的部分：知识与能力同样会产生复利。今天作出的每一个明智财务决策，都在悄悄构建一种无人能给予、也无人能夺走的东西。

那不是安慰奖——那正是重点所在。

（本文作者Katie Wesney为新西兰持牌金融顾问、Enable Me战略教练负责人。本文内容仅为一般性信息，并非个性化财务建议。）