【天维网综合报道】近日，商业评论媒体BusinessDesk的投资编辑Frances Cook撰文建议称，随着房贷利率的下降，人们应将此看作一个战略性机会，为未来取得重大进展，而不是“报复性消费”。

不要支付“忠诚税”

房贷利率下降并不是偶然。随着经济增长放缓，新西兰央行正面临进一步下调官方现金利率（OCR）的压力。经济学家已经预测近期可能会再次降息0.25%。

各大银行也已跟进降低了房贷利率，甚至有人提出，6%以下的房贷利率将成为新常态。

Cook表示，人们并不会自动享受到这些优惠利率。想要真正受益于较低的利率，可能需要你主动出击——重组或再融资你的房贷（即更改贷款结构或更换银行来获取更低利率），这种主动行为可以为你省下许多钱。

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这甚至可能意味着换一家银行。毕竟，银行之间为了争夺你的业务会竞争，这一点人们有时会忘记。

数字贷款平台 Homely 的创始Roy Chowdhury表示，很多人总觉得应该“感谢”银行给了他们贷款。其实，他说：“我们才是‘奖品’。”

他说：“银行从我们身上赚了很多钱，你需要货比三家，跟多家银行谈，争取最好的报价。”

事实上，除非你主动询问（或者告诉他们你在别处能拿到更好的），银行通常不会主动报出他们最好的利率。

所以，不要无意间付了“忠诚税”。

选择合适的还款结构

所有房贷族都想知道答案的问题是：应该选择哪种还贷方式？该选择浮动利率还是固定利率？

Cook表示，选择应视情况而定。关键在于，你的房贷策略更多取决于你的生活。

例如，如果你即将拿到奖金，那么可以考虑把贷款的一部分保持为浮动利率，这样就可以一次性还一大笔钱而不用交罚金。

或者你是自由职业者，收入不稳定？如果你的钱是“一笔笔进账”，你可以将部分贷款设为浮动利率，用来灵活还款，其余部分则选择固定利率，以便在收入较少的时期提供稳定性。

如果你更看重确定性，比如有孩子、预算紧张？那就现在锁定一个利率较低的固定期限，图个安心。

提前还款“很重要”

利率下降的最大好处之一是什么？Cook认为，是人们可以在不太“肉痛”的情况下更快还清贷款。

虽然假设每周的还款减少了50纽币，你可以去做个美甲，但你也可以继续按照原来的还款额进行还款，因为这样可以大大缩短贷款年限。

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使用折中方案

如果你在“犒劳一下自己”和“理智提前还贷”之间纠结，那就两者兼顾。

这正是Kiwibank房贷部门总经理Nicole Pervin建议的做法。

“现在很多人感到松了一口气，这是可以理解的。但如果你的还款额下降了，那其实是你大幅领先的黄金机会。”

“你已经习惯了支付较高的还款额，预算早已适应了。”

“那你可以问问自己：我能不能只降低一部分？能不能既多一点喘息空间，也保持领先？”

Pervin继续说道：“就算只维持一部分较高的还款额，对贷款总周期也能产生巨大影响。不是非黑即白。”

多还一点点贷款，效果也很大——因为这些多还的钱将直接用于偿还本金，不涉及利息或费用，是真正的“进步”。

Cook表示，每有一纽币额外还款，可能相当于节省两到三纽币，因为贷款本金有所减少，利息也将减少，是非常强力的理财策略。

量身定制还款策略

无论你是喜欢提前还款的那种人还是更加注重日常生活的人，关键是选择一个适合你现实生活的贷款结构。

如果你对自己“手动还款”不太自律，那就干脆把定期还款金额设高一点并锁定。

如果你更喜欢灵活性，那就保留一部分还贷额为浮动利率。

Cook最后表示，虽然房贷利率在下降，但最聪明的还款策略是根据自己的实际情况而定，而不是新闻头条。